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8傢上市股份銀行平均存款增速僅為2% 銀行存款去哪瞭？
作者 蔡浩(中國首席經濟學傢論壇高級研究員、中新經緯特約專傢)
近期，隨著國內上市銀行三季度財報的紛紛出爐，不少銀行人士對存款下降表示瞭擔憂。銀行存款去哪瞭？在筆者看來，不少銀行所面臨的“存款荒”，與今年以來去杠桿、強監管主導的宏觀政策基調是分不開的。但在同樣的背景下，不同商業銀行之間的存款表現和經營業績卻出現瞭明顯的分化，這一點是值得我們進一步深思的。
從國內上市銀行三季度財報來看，8傢股份制上市銀行中，除華夏銀行以外，其餘7傢的存款總額均較上半年環比出現下滑。其中，更有三傢銀行三季度末的存款總額甚至低於2016年年報所展示的數據，意味著今年以來存款負增長。截至2017年3季度末，8傢上市股份制銀行平均存款增速年化比率僅為2%，遠低於2016年末7.8%的全年平均增速。而與此形成鮮明對比的是，工農中建四大國有商業銀行及郵儲銀行三季度末實現年化10.67%的平均存款增速，較去年全年11.8%的增速相去不遠。
那麼，是什麼原因導致瞭今年銀行存款總體增長放緩，並產生瞭以上鮮明的分化增長特征呢？有人認為是因為互聯網金融快速發展加速金融脫媒，有人認為是嚴監管導致同業活動下降影響存款創造的，還有人認為是民眾理財觀念加強從而分流瞭銀行存款。筆者認為，上述幾種說法都有一定道理，如果結合當前的宏觀政策框架來看，邏輯上是能夠統一的。
自去年四季度人民銀行推行金融去杠桿政策以來，雖然基準存貸款利率一直沒有變化(一年期定存基準利率僅1.5%)，但是金融市場利率自年初以來節節上升，處於加息通道中。銀行間7天期質押式回購加權利率(R007)從去年三季度到今年三季度的利率中樞不斷攀升，從2.49%直升至3.45%，一個月期加權利率則早早升到瞭4.2%以上。再加上二季度開始的金融強監管影響，金融市場流動性波動加大，貨幣基金和理財產品的收益率跟著水漲船高，進一步拉大瞭與存款市場收益率的差距。由於互聯網金融渠道的普及，有一定互聯網操作常識的中青年人群，在財富管理理念的引領下，多主動將存款轉入瞭貨幣基金和銀行理財中，從而加大瞭今年以來金融脫媒的力度。從2017年三季度貨幣基金報告來看，貨基總規模達6.57萬億，單季暴增1.25萬億，創歷史新高，較去年年底增長近50%。而根據普益標準的統計，2017年三季度銀行理財存續規模較去年同期亦多出1.35萬億元。
另外，從二季度開始為防止資金空轉而實施的強監管措施，同業負債和同業資產的創造能力顯著受限，同業業務自2010年以來首次出現同比下降的情況。在此背景下，一邊是貨幣基金規模大幅上升，一邊是其創造非銀存款的能力台灣零食排行榜在下降，對應的就是銀行客戶存款和總負債規模增速雙雙放緩，這也與M2(廣義貨幣，主要衡量銀行存款和現金)增速降至9%左右的歷史低位相呼應。
在這個大環境下，具有穩定存款來源、同業業務依存度較低的商業銀行的競爭優勢開始得到充分體現。以四大行和郵儲銀行為例，由於其網點覆蓋面廣(大量三、四線城市和鄉鎮)，方便瞭大量理財觀念不強、缺乏互聯網知識的中老年客戶的儲蓄操作，金融市場和傳統儲蓄市場利差拉大所導致的金融脫媒對其客戶影響有限，所以其核心客戶存款能夠保持相對穩定的增速。而在同業市場方面，大行的資金主要來源於央行，資金的量價較為穩定，受市場波動較小，同業負債的成本上升有限。反觀股份制銀行，因為客戶多聚焦於大中型城市地區，核心存款脫媒現象較為普遍，而傳統上同業業務是由股份制銀行主導推進的，各行的表現均十分活躍，對同業業務的依存度較高(2016年6.3萬億的同業存單存量結構中，股份行占比近50%)，於是在同業業務收縮的背景下，其負債增速放緩、負債成本上升也就成瞭必然現象。
受此影響，四大行和郵儲銀行今年以來業績獲得瞭明顯提升，三季度凈利潤同比平均增速達到6.96%，較去年全年2.85%的平均增速大幅提高。而8傢國內上市股份制銀行三季度凈利潤同比平均增速僅為3.75%，較去年全年4.37%的平均增速下降瞭0.62個百分點。
不過，股份制銀行中也有招商銀行和興業銀行這類獲得階段性成功的積極案例。招商銀行雖然三季度存款年化增速僅6%，但由於其長期重視零售業務的發展(個人存款占比始終處於三分之一左右的高位)，零售業務與互聯網結合的場景較多，客戶黏性好，其個人活期存款占總存款比例近年來不斷上升，在今年6月末達到25%，有效降低瞭存款利息支出；同時，順應監管趨勢，招行大幅降低瞭同業負債規模(同業負債占計息負債比例由2016年末的10.29%降至2017年三季度的7.3%)；再加上在金融市場加息背景下對貸款和同業資產的定價能力，導致其三季度利潤增速同比達12.78%(去年是7.6%)，遠高於其它7傢同類企業。興業銀行是同業業務發展的先驅，但是今年以來，該行卻主動調整負債結構，大力吸納一般存款，其三季度末存款總額雖較半年末有所下降，但年化增長率高達12%，為前述13傢大中型銀行最高。此外，興業銀行同樣大規模減少瞭同業負債規模，其同業負債占計息負債比例，已由2016年末的30.59%降至2017年三季度的26.56%。
綜上所述，相比於“銀行存款去哪瞭”的疑問，我們更應該關註整個銀行業接下來的發展路徑。筆者判斷，去杠桿和嚴監管至少在2018年仍將是金融業發展的宏觀主基調，缺乏穩定存款來源的眾多中小銀行可能會重拾“存款立行”的發展理念，加大對零售業務發展的投入，用廣泛的業務場景提高客戶黏度，降低核心負債成本。而隨著對同業業務監管的不斷升級，越來越多的銀行正效仿興業和招商，主動降低同業負債，減少對同業業務的依存。隨著商業銀行業務逐步重回本源，新一輪的“存款競爭”或將開啟，而這可能成為深化利率市場化改革的新契機。(中新經緯APP)
【專傢簡介】蔡浩，中國首席經濟學傢論壇高級研究員，華南理工大學公共政策研究員客座研究員。多傢國內外主流媒體專欄作者。
關註中新經緯微信公眾號(微信搜索“中新經緯”或“jwview”)，看更多精彩財經資訊。
中新經緯版權所有，未經書面授權，任何單位及個人不得轉載、摘編或以其它方式使用。本文不代表中新經緯觀點。
【編輯：劉虹利】
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原標題：“微保”登陸微信 騰訊阿裡“保險大戰”一觸即發
微信錢包“九宮格”終於被填滿瞭。11月2日，騰訊旗下保險平臺——微保WeSure正式上線，成功刷屏朋友圈。
10月11日，微民保險代理有限公司(下稱“微保”)經保監會網站公示正式獲得經營保險代理業務許可。 資料顯示，微保註冊資本金高達2億元，註冊地為深圳市，惟一股東為深圳騰富博投資有限公司，而騰訊為其控股股東。
騰訊要開始在保險市場上大幹一場？提前佈局的阿裡如何迎戰？兩大流量“天團”的保險“大戰”看起來一觸即發！
1%微信用戶進行公測
“目前，微保尚在公測階段，一部分用戶可以在微信錢包優先體驗。”11月3日，騰訊有關負責人在接受《國際金融報》記者采訪時說。
這位負責人所說的一部分用戶指1%的微信用戶。那麼，1%是什麼概念？
根據騰訊發佈的2017年第二季度財務報告，截至6月底，微信和WeChat的合並月活躍賬戶數達到9.63億，比去年同期增長19.5%。按此計算，此次被激活進行公測的用戶數大約是963萬。
作為1/963萬，《國際金融報》記者點擊進入“撐傘的企鵝”——保險服務，跳出瞭微保的界面，推出的首款產品是一份醫療險，宣稱百種疾病100%賠付，可續保到100歲，合作方是泰康在線。
根據騰訊方面的說辭：我們會先從服務好用戶的剛需出發，第一批推出的產品將會是健康險。當然我們會繼續開發用戶覺得有價值的服務，當有更詳細的計劃時我們會與市場分享。
對此，一位資深互聯網保險從業人員在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“第一款產品從醫療健康險入手，比較安全。一方面，這類產品具有一定的市場基礎和需求；另一方面，之前已經有其他公司成功的、可復制經驗。”
《國際金融報》記者簡單瀏覽瞭一下微保的這款產品發現，微醫保最低保費156元，最高獲得重疾醫療保險金600萬元、一般醫療保險金300萬元，保障期限是1年，可續保到100歲。與此同時，還提供重疾相關的快速就醫服務，包括在全國36個城市公立醫院提供住院押金墊付服務等。
另悉，微保已經和微信運動打通，如果日運動步數達到8000步，可以在微保上領取運動鼓勵金，鼓勵金是以紅包的形式領取，可以存入微信零錢。
騰訊方面官方的回應是：國內的互聯網保險平臺大多采取大賣場形式，每一個險種可以看到十幾傢保險公司的產品，看似很多的選擇有時卻令用戶更加望而生畏。所以微保選擇瞭不一樣的路，將用戶體驗放在首位，從每個險種中嚴選2-3個產品，簡化條款，加大保障范圍，增強理賠跟進，並精準地匹配用戶需求。在微保，用戶不僅可以購買到知名保險公司高性價比的產品，還能享受微保的獨傢優惠與增值服務，一切通過微信、QQ平臺操作簡單。
“價格便宜是這類保險的‘殺手鐧’。”上述從業人員告訴《國際金融報》記者，“一般，這類保險要比傳統保險公司同類產品便宜很多，這是基於不同的精算原則。之前，其他互聯網保險公司推出的類似產品也給出瞭較低的費率，一度成為‘網紅’產品。”
互聯網人力資源公司社保通商保總監李霄光在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“坦率地說，產品沒有什麼新意，還需要耐心等待一下互聯網公司的創意，期待騰訊會如何改變保險行業。”
“大戰”一觸即發
騰訊已經亮出瞭“底牌”，保險業做好準備瞭嗎？同樣是自帶流量的阿裡又將如何“迎戰”？
微保上線，首先沖擊的是誰？眾安保險的名字躍然紙上。
2013年，騰訊參與發起成立瞭眾安保險，正式佈局保險業。之後，騰訊又參與發起設立和泰人壽，以15%股份位居第二大股東；今年1月，騰訊與英傑華集團、高瓴資本達成協議，共同持有香港英傑華人壽，騰訊占20%股份。
“從微保推出的第一款產品來看，跟眾安保險此前大賣的‘尊享e生’很像。”一位不願透露姓名的保險業資深人士告訴《國際金融報》記者，“但是，騰訊要做的事情跟眾安保險不一樣，微保的‘野心’更大。”
微保的“野心”是什麼？
用微保有關負責人的話講：“面對保險公司，我們也希望進一步開放賦能。現在不少互聯網保險平臺隻專註做銷售，依靠流量，缺乏創新。微保將會涵蓋更廣泛的保險流程——前端的產品設計、核保、後端的服務、理賠等，協助保險公司一起提供高質量的服務。”
那麼，微保的對標會是阿裡的螞蟻金服嗎？
作為國內第一大保險平臺，螞蟻金服已經與80多傢保險公司合作，銷售超過2000款產品，服務超4億用戶。此前，螞蟻金服有關負責人在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“我們希望更多人參與到這個行業，共同打造互聯網保險生態圈。”
事實上，作為隻負責銷售，並不承保風險的流量中介，各大互聯網巨頭紛紛爭先佈局。除瞭騰訊攬入微民保險代理牌照之外，9月螞蟻金服獲批一張保險中介牌照杭州保進保險代理有限公司後，百度金融相繼拿下黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司。
互聯網巨頭集中入場，讓不少業內人士備感壓力。
“BAT入局將給傳統中介市場帶來擠出效應，保險網銷平臺或迎來重新洗牌。”一位資深中介公司從業人員在接受《國際金融報》記者采訪時說，“從另一個角度看，說明中介市場的潛力巨大，才能引來資本的關註和覬覦。”
(責任編輯：王君)
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| 產地 |
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| 重量/件 |
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| 包裝 |
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| 認證 |
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騰訊方面官方的回應是：國內的互聯網保險平臺大多采取大賣場形式，每一個險種可以看到十幾傢保險公司的產品，看似很多的選擇有時卻令用戶更加望而生畏。所以微保選擇瞭不一樣的路，將用戶體驗放在首位，從每個險種中嚴選2-3個產品，簡化條款，加大保障范圍，增強理賠跟進，並精準地匹配用戶需求。在微保，用戶不僅可以購買到知名保險公司高性價比的產品，還能享受微保的獨傢優惠與增值服務，一切通過微信、QQ平臺操作簡單。
“價格便宜是這類保險的‘殺手鐧’。”上述從業人員告訴《國際金融報》記者，“一般，這類保險要比傳統保險公司同類產品便宜很多，這是基於不同的精算原則。之前，其他互聯網保險公司推出的類似產品也給出瞭較低的費率，一度成為‘網紅’產品。”
互聯網人力資源公司社保通商保總監李霄光在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“坦率地說，產品沒有什麼新意，還需要耐心等待一下互聯網公司的創意，期待騰訊會如何改變保險行業。”
“大戰”一觸即發
騰訊已經亮出瞭“底牌”，保險業做好準備瞭嗎？同樣是自帶流量的阿裡又將如何“迎戰”？
微保上線，首先沖擊的是誰？眾安保險的名字躍然紙上。
2013年，騰訊參與發起成立瞭眾安保險，正式佈局保險業。之後，騰訊又參與發起設立和泰人壽，以15%股份位居第二大股東；今年1月，騰訊與英傑華集團、高瓴資本達成協議，共同持有香港英傑華人壽，騰訊占20%股份。
“從微保推出的第一款產品來看，跟眾安保險此前大賣的‘尊享e生’很像。”一位不願透露姓名的保險業資深人士告訴《國際金融報》記者，“但是，騰訊要做的事情跟眾安保險不一樣，微保的‘野心’更大。”
微保的“野心”是什麼？
用微保有關負責人的話講：“面對保險公司，我們也希望進一步開放賦能。現在不少互聯網保險平臺隻專註做銷售，依靠流量，缺乏創新。微保將會涵蓋更廣泛的保險流程——前端的產品設計、核保、後端的服務、理賠等，協助保險公司一起提供高質量的服務。”
那麼，微保的對標會是阿裡的螞蟻金服嗎？
作為國內第一大保險平臺，螞蟻金服已經與80多傢保險公司合作，銷售超過2000款產品，服務超4億用戶。此前，螞蟻金服有關負責人在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“我們希望更多人參與到這個行業，共同打造互聯網保險生態圈。”
事實上，作為隻負責銷售，並不承保風險的流量中介，各大互聯網巨頭紛紛爭先佈局。除瞭騰訊攬入微民保險代理牌照之外，9月螞蟻金服獲批一張保險中介牌照杭州保進保險代理有限公司後，百度金融相繼拿下黑龍江聯保龍江保險經紀有限責任公司。
互聯網巨頭集中入場，讓不少業內人士備感壓力。
“BAT入局將給傳統中介市場帶來擠出效應，保險網銷平臺或迎來重新洗牌。”一位資深中介公司從業人員在接受《國際金融報》記者采訪時說，“從另一個角度看，說明中介市場的潛力巨大，才能引來資本的關註和覬覦。”
(責任編輯：王君)
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